三類貸款不屬于互聯(lián)網貸款

　　《辦法》將互聯(lián)網貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

　　銀保監(jiān)會有關部門負責人稱，根據上述定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關監(jiān)管規(guī)制。一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮，將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬于《辦法》定義范圍內的互聯(lián)網貸款。

　　新網銀行首席研究員董希淼認為，以互聯(lián)網貸款作為切入點，主流商業(yè)銀行加強與互聯(lián)網銀行、金融科技公司合作，探索創(chuàng)新更多的模式，有助于加快銀行業(yè)轉型升級，提高在金融科技時代銀行業(yè)創(chuàng)新能力和服務能力，更好地服務實體經濟。

　　明確資金用途

　　上述負責人認為，互聯(lián)網貸款業(yè)務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。

　　為防控業(yè)務風險，《辦法》明確了互聯(lián)網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。規(guī)定單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　興業(yè)研究分析師陳昊表示，《辦法》并未限制個人經營貸和流動資金貸款的額度上限，對于個人信用貸款授信額度的限制或將使得互聯(lián)網貸款無法適用于此前部分消費場景。對于此前個人互聯(lián)網貸款敞口較大的家庭和個人，在過渡期內也可能面臨額度收縮的風險。而對于個人經營貸和企業(yè)流動資金貸款額度的靈活設限，則體現(xiàn)了對于小微企業(yè)的呵護。

　　在資金用途管理方面，《辦法》要求，商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

　　規(guī)范合作機構管理

　　上述負責人強調，目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯(lián)網貸款業(yè)務?！掇k法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方?！掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

　　董希淼建議，商業(yè)銀行在合作機構管理上，應完善合作機構管理政策，建立全行統(tǒng)一的準入標準和程序，實行名單制管理；調整跨區(qū)域經營管理政策，重新審視與合作方聯(lián)合貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等，增加本地客戶比例。

　　在跨區(qū)展業(yè)方面，該負責人介紹，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網貸款業(yè)務設置統(tǒng)一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網貸款業(yè)務開展情況。同時，監(jiān)管機構有權根據商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。部分無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關于跨區(qū)經營的限制。