嚴(yán)查經(jīng)營貸、消費貸進(jìn)入樓市，已經(jīng)成為監(jiān)管的常規(guī)動作。今年以來，針對違規(guī)挪用經(jīng)營貸炒房的“圍剿”在多個城市展開。近期，北京銀保監(jiān)局嚴(yán)肅查處個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場問題。

　　據(jù)《證券日報》記者了解，目前，北京地區(qū)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)遵照《個人貸款提前到期告知函》對信貸資金用途存在違規(guī)的客戶進(jìn)行提前還款操作。部分購房客戶已經(jīng)接到銀行通知。部分銀行個貸經(jīng)理對《證券日報》記者表示，對于經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的檢查工作正在有序推進(jìn)，銀行自查以及監(jiān)管抽查發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管部門已要求限期整改。“如果購房者無法證明貸款的合理性或者無法提前還款將面臨被訴訟、執(zhí)行的風(fēng)險。”

　　違規(guī)涉房貸款的購房者

　　或面臨被訴訟、執(zhí)行的風(fēng)險

　　北京銀保監(jiān)局于3月24日發(fā)布消息稱，針對北京地區(qū)房價持續(xù)上漲和個人經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入房市輿情，北京銀保監(jiān)局會同相關(guān)部門及時采取部署了全面自查、開展專項核查、出臺專門制度等強監(jiān)管措施。按照監(jiān)管要求，轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。

　　在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局會同相關(guān)部門選取重點機構(gòu)進(jìn)一步開展了專項核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場信貸資金約3000萬元。目前，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)啟動對4家銀行的行政處罰立案程序和調(diào)查取證工作。

　　值得注意的是，此次核查針對的主要是全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用經(jīng)營貸的行為。對于正常資金全款購房、沒有申請使用過經(jīng)營貸的，并不在核查范圍內(nèi)。

　　有部分北京地區(qū)銀行業(yè)人士透露，目前正在排查申請經(jīng)營貸和個人按揭貸款的借貸者，如果確認(rèn)是違規(guī)貸款，是要客戶提前歸還的，并且會發(fā)放《個人貸款提前收回告知函》。

　　多家銀行的個貸經(jīng)理對記者表示，由于監(jiān)管部門加強對經(jīng)營性貸款流入房地產(chǎn)市場核查力度，部分違規(guī)挪用貸款資金行為被查出，近期有多名購房客戶被要求補交相關(guān)證明材料以及提前還款。同時，銀行已經(jīng)通過電話方式告知客戶。

　　《證券日報》記者從某股份制銀行個貸部門的工作人員口中得知，近期，該行有一名客戶之前申請的經(jīng)營貸出現(xiàn)問題，被監(jiān)管要求提供相關(guān)證明。據(jù)記者了解，該行工作人員向客戶“支招”，表示除了提供營業(yè)執(zhí)照，再提供一張企業(yè)經(jīng)營場所拍照，“自己找一個場地后，里面有幾臺電腦，找?guī)讉€人坐在那里‘辦公’，顯示一個正常經(jīng)營的狀態(tài)即可。”客戶經(jīng)理對這一操作的違規(guī)性心知肚明，卻表示， “這個方法也只能試試，主要還是看監(jiān)管能否通過，這樣我們也好交差。”

　　上述工作人員向記者反復(fù)強調(diào)，無法按期提前歸還貸款的客戶或?qū)⒚媾R銀行訴訟、抵押房產(chǎn)被查封等風(fēng)險，影響征信。同時，違規(guī)客戶的信用記錄或?qū)⒊霈F(xiàn)“污點”，還將被列入黑名單，可能影響客戶后續(xù)在銀行繼續(xù)申請貸款。

　　部分貸款中介誘導(dǎo)客戶

　　風(fēng)險卻由購房者“買單”

　　盡管監(jiān)管嚴(yán)控，不過“上有政策，下有對策”，仍有貸款公司通過多種方式違規(guī)協(xié)助客戶提供經(jīng)營貸購房。

　　《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款公司涉嫌違規(guī)的操作方式包括通過過橋墊資套取經(jīng)營貸置換個人住房按揭貸款、經(jīng)過轉(zhuǎn)手多次后挪用個人經(jīng)營性貸款用于購房首付款等。

　　某貸款公司的工作人員表示：“可以先通過我們公司進(jìn)行貸款買房，等房本下來之后滿3個月，再向銀行申請經(jīng)營貸，可以規(guī)避銀行檢查，因為目前銀行主要查貸款前后三個月內(nèi)是否有購房記錄。”該工作人員還對記者表述了如何規(guī)避監(jiān)管的種種辦法，譬如買房人通過放款后，如何切斷資金流向痕跡、資金多次轉(zhuǎn)手等手段規(guī)避貸款去向，讓銀行難以監(jiān)控到資金流向。“監(jiān)管對于房貸一直很嚴(yán)，關(guān)鍵是看如何操作來規(guī)避監(jiān)管。”

　　而對于記者詢問“最近監(jiān)管核查力度加大，目前挪用經(jīng)營性貸款用于購房是否有風(fēng)險”等問題，上述工作人員表示：“沒有任何問題，我們對政策了如指掌，此類業(yè)務(wù)我們已經(jīng)做了很多筆。”

　　也有業(yè)內(nèi)人士指出，對于核查經(jīng)營貸資金的流向難度較大。一般情況下，銀行只能核查本行資金，對于跨行資金劃轉(zhuǎn)或者多次轉(zhuǎn)賬或者客戶取現(xiàn)，貸款行是無法核查到底的。因此，這也就讓部分人鉆了空子。

　　“盡管貸款市場的金融掮客們看似向購房者提供了一個完美的融資方案，但這背后存在的無形風(fēng)險只能由購房者‘買單’。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，客戶通過提交虛假材料的方式騙取經(jīng)營貸款，一經(jīng)查實，將存在被依法追究騙取貸款罪等刑事責(zé)任的法律風(fēng)險。

　　小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，違規(guī)貸款行為屢禁不止的原因有兩個方面：一是金融機構(gòu)自身風(fēng)控能力有待提高，需要與時俱進(jìn)補齊短板；二是貸款中介公司等并非持牌機構(gòu)，且其手法隱蔽，前期難以識別，對其監(jiān)管難度較大。

　　蘇筱芮認(rèn)為，持牌金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大借款人資質(zhì)及還款能力的審核，強化貸后資金流向的監(jiān)測，明確告知借款資金的使用方式與禁止項，以及發(fā)現(xiàn)不當(dāng)使用后的懲罰機制。